Смешанное страхование


Одной из успешных программ российского страхового рынка стало смешанное страхование жизни – это категория комбинированных продуктов, максимально отвечающих современным реалиям. В полисах ССЖ оптимально сочетаются возможности обычных рисковых и накопительных программ. В них предусмотрены выплаты по основным рискам – благополучному дожитию или смерти застрахованного, а также клиент может выбрать опции по дополнительным рискам на случай наступления неблагоприятных событий в течение срока действия договора – инвалидности, критического заболевания, а так же освобождение от уплаты взносов.


Как устроено ССЖ – смешанное страхование жизни


Этот вид страховки имеет свои особенности. По сути, он является комбинацией обычного рискового страхования и страхования на дожитие. Страховые выплаты получает сам страхователь либо (после его смерти) выгодоприобретатель, указанный в договоре или при его отсутствии правопреемники. Деньги по ССЖ выплачиваются в любом случае (в отличие от обычных рисковых полисов, не предусматривающих возврата внесенных средств по окончании срока).

Договоры смешанного страхования, как правило, долгосрочные – от 5 лет. Минимальный предел взносов устанавливает страховщик, а клиент сам выбирает размеры и периодичность платежей.


Накопительное страхование
«Авантаж Кэшбэк»

28%* в первый год**

* Доход рассчитывается от суммы ежегодного взноса и складывается из:
15% кэшбэк от Банка Союз и 13% в виде социально-налогового вычета, предусмотренных налоговым кодексом
** Доход от второго и последующих взносов: 7% кэшбэк по виртуальной карте и 13% в виде социально-налогового вычета

Страховые суммы, выплачиваемые по рискам в смешанном страховании


С смешанном страховании выплата по смерти застрахованного может значительно превышать выплату по дожитию, что подчеркивает что ССЖ нацелено больше на защиту, чем на накопление.

При дожитии Застрахованный получает страховую сумму, указанную в договоре плюс дополнительный инвестиционный доход от инвестирования (ДИД) страховых резервов страховщиком, если это оговорено в договоре.

Если в договоре есть дополнительные риски (например, инвалидность 1 или 2 группы от нс или болезни, критические заболевания, травма) и произошло страховое событие по одному из них, то владелец полиса ССЖ получает выплату по произошедшему страховому событию. Например, при наличии в договоре дополнительной опции «инвалидность 1 или 2 группы от нс или болезни» при наступлении страхового случая застрахованный получает выплату установленной страховой суммы в зависимости от группы инвалидности.


Накопительное страхование жизни: что это такое


Покупка полиса НСЖ также направлена на долгосрочное формирование финансового резерва на случай наступления определенного события или для достижения финансовой цели. Он становится своеобразной «копилкой» для застрахованного. На протяжении всего срока накапливаются средства на счете страховщика. В некоторых программах предусмотрен инвестиционный доход (ДИД). Кроме того, если договор действует 5 лет и более, страхователь получает налоговые вычеты (до 15600 руб. за каждый год, со 2-ого года действия договора).

Классический пример – программа НСЖ от «Ингосстрах-Жизнь». Продукт долгосрочный (от 5 до 35 лет). Объектом страхования может стать гражданин России от 18 лет на момент начала действия и до 75 лет на момент окончания действия договора. Для оценки состояния здоровья застрахованного перед заключением договора заполняется медицинская анкета и в отдельных случаях может потребоваться медосмотр.

Основные параметры программы:

  • Страхователь ставит цель по накоплениям и сам выбирает периодичность и размер уплачиваемого взноса.
  • В течение 5–35 лет он создает накопления на финансовую цель, а страховщик гарантирует защиту Застрахованного и его близких на случай негативных событий.
  • По завершении срока застрахованному лицу выплачивается страховая сумма.


Чем НСЖ отличается от смешанного страхования


По сути, НСЖ один из видов смешанного страхования. Основное отличие заключается в том, что выплаты по рискам «дожитие» и «смерть» в НСЖ равны, а в ССЖ выплата по риску «смерть» может значительно превышать выплату по риску «дожитие».


Что важнее ¬– страхование жизни или инвестиции?


Прежде чем инвестировать средства, нужно позаботиться о финансовой безопасности семьи, ведь без накоплений близким придется трудно. НСЖ и делает упор на создание такого резерва на случай неблагоприятных обстоятельств. Инвестиционное страхование жизни, также относится к ССЖ, но страховая сумма по риску смерти в нем может быть равна сумме уплаченных взносов на момент смерти, что подчеркивает инвестиционную направленность данного договора. Одним из преимуществ инвестиционного страхования жизни в сравнении с инвестированием на финансовом рынке является защита внесенных средств.


Сколько будет стоить клиенту ССЖ


Стоимость полиса ССЖ рассчитывается страховщиком. На нее влияют:

  • возраст застрахованного;
  • срок договора страхования;
  • размер суммы по риску «смерть»;
  • дополнительные риски и опции;
  • размер уплачиваемых взносов и их периодичность.


Что выгоднее: рисковое страхование или ССЖ?


Какой вид страховки выгоднее, какую программу выбрать – зависит от частного случая.

  • Если семейный бюджет ограничен, но нужна подушка безопасности на случай инвалидности, травмы, смертельно-опасного заболевания, смерти застрахованного лица, подойдет обычный краткосрочный рисковый полис (обычно годовой). Однако взносы, если страховой случай не наступит, не возвращаются. Еще один минус рискового страхования ¬– стоимость полисов от года к году может возрастать.
  • Если же главная цель – сформировать накопления к определенной дате – страхователю лучше выбрать ССЖ, в части, НСЖ «Игносстрах-Жизнь». Эти программы легко адаптировать под потребности каждого страхователя, чтобы гражданин мог вносить очередные платежи и использовать дополнительные опции в удобном режиме.

О подробностях каждого страхового продукта и критериях выбора оптимальной для вас программы СЖ расскажут представители компании-страховщика.



ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ
чтобы задать вопрос или оформить продукт
* — поля, обязательные для заполнения
** — по московскому времени
ОСТАВЬТЕ ОБРАЩЕНИЕ
Для обращения в адрес руководства компании заполните, пожалуйста, форму ниже.
* — поля, обязательные для заполнения
ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ
чтобы задать вопрос или оформить продукт
* — поля, обязательные для заполнения
** — по московскому времени