Накопительное страхование жизни – что это такое

Каких целей можно достичь с помощью накопительного страхования жизни? Купить квартиру без оформления ипотечных кредитов. Собрать определенную сумму в пользу ребенка, чтобы он мог поступить в вуз, о котором мечтает. Создать материальный резерв к будущей пенсии.

Эти планы осуществятся, если правильно использовать потенциал накопительных страховых программ. Первоначальная цель, при соблюдении договора НСЖ, будет достигнута в любом случае, в том числе, при досрочном наступлении страхового события.

Накопительное страхование
«Авантаж Кэшбэк»

28%* в первый год**

* Доход рассчитывается от суммы ежегодного взноса и складывается из:
15% кэшбэк от Банка Союз и 13% в виде социально-налогового вычета, предусмотренных налоговым кодексом
** Доход от второго и последующих взносов: 7% кэшбэк по виртуальной карте и 13% в виде социально-налогового вычета


Как устроены программы накопительного страхования жизни

Если рассмотреть популярные виды НСЖ, становится очевидным, что они представляют собой синтез банковских депозитов и классических страховых продуктов. Клиент сам определяет капитал, который собирается накопить за несколько лет. Выбирает основные и дополнительные страховые риски, устанавливает удобную периодичность платежей. Сроки действия таких договоров начинаются от 5 лет. Так, «Ингосстрах-Жизнь» предлагает долгосрочные продукты, рассчитанные на 5 лет и более.

Главное предназначение НСЖ – финансовая защита с целью обеспечения финансовой подушки безопасности для себя и близких. Страхователь вносит платежи, предусмотренные договором, деньги хранятся на счете страховщика. При своевременной и полной уплате взносов к концу срока накапливается запланированный капитал. Кроме того, большинство полисов НСЖ предусматривает участие клиента в прибыли от инвестирования резервов страховой компании. Вдобавок, действует выгодный механизм налоговых вычетов.

Все это время жизнь гражданина, указанного в полисе, будет застрахована. Основные покрываемые риски – смерть или же дожитие до окончания договорного срока. Кроме того, клиент может выбрать дополнительные риски на случай наступления неблагоприятных событий.

Если, к сожалению, страховое событие наступит досрочно, при наличии в полисе риска «освобождения от уплаты взносов», компания-страховщик возьмет на себя уплату взносов и сформирует капитал полностью, уже без участия клиента. Накопительная программа продолжится, цель будет достигнута. Застрахованное лицо получит всю сумму, даже если страхователь успеет сделать всего один платеж.

Договором накопительного страхования жизни может быть предусмотрен пакет полезных услуг, направленных на охрану здоровья застрахованных лиц.


В каких ситуациях для формирования капитала подходит НСЖ

Эта категория страховых продуктов удобна клиентам, желающим целенаправленно копить определенную сумму, но не снимать и не тратить деньги в течение нескольких лет. В отличие от вклада в банке, который легко востребовать в любой момент, пусть даже и без начисленных процентов, страховой капитал нельзя досрочно вывести без потерь.


При досрочном расторжении накопительное страхование предусматривает возврат только выкупной суммы, а она, как правило, гораздо меньше, чем текущие накопления.

Если страхователь не может или не хочет больше уплачивать взносы, он получит обратно лишь часть внесенных средств в размере, предусмотренном договором.

  • Удобно копить деньги таким образом на долгосрочный проект: покупку квартиры, машины или иной дорогостоящей вещи, открытие собственного бизнеса.
  • По программе детского НСЖ можно собрать достаточно средств на обучение ребенка в престижном вузе, на подарок дочери или сыну к совершеннолетию.
  • Можно рассматривать накопительное страхование как дополнение к государственному пенсионному обеспечению или как «подушку безопасности» на случай серьезной болезни.


На какие факторы важно обратить внимание при оформлении страхового полиса

Перед покупкой полиса внимательно прочтите условия договора. Оцените основные параметры, ограничения, дополнительные льготы. Определите, подходит ли именно вам накопительное страхование или стоит рассмотреть другой способ сбережений.


Как платить взносы

Программы «Ингосстрах-Жизнь» предусматривают разные алгоритмы уплаты взносов: ежемесячные, поквартальные, раз в полугодие, ежегодные. Возможно единовременное внесение платежа. Периодичность и суммы регламентируются договором.

Если страхователь не вносит очередной платеж вовремя, компания-страховщик направляет ему напоминание. Предусмотрен льготный период для уплаты – в пределах двух месяцев. Если деньги так и не поступают за это время, страховщик вправе в одностороннем порядке приостановить, а потом и расторгнуть договор. Отношения сторон можно урегулировать: уплатить пропущенный взнос и восстановить действие полиса по согласованию со страховщиком.


Что считается страховым случаем в НСЖ

Страхование жизни накопительного характера предусматривает выплаты по различным рискам. Основные страховые случаи – это благополучное дожитие застрахованного физического лица до завершения договорного срока или, при неблагоприятном исходе, его смерть в течение накопительного периода.

По желанию клиентов к базовым пакетам рисков подключаются дополнительные опции:

  • страхование от критического заболевания или инвалидности;
  • освобождение от уплаты взносов при утрате трудоспособности/инвалидности или в случае смерти, как по детской программе, так и по взрослой.

Полный перечень дополнительных рисков, а также возможность их подключения в рамках конкретного полиса следует уточнить у страховщика.

Например, программой пенсионного страхования от «Ингосстрах-Жизнь» предусмотрено дожитие второго супруга до выплат, если первый застрахованный скончался. 80% пенсии будет выплачиваться второму супругу пожизненно.

По семилетней программе «Грани здоровья» клиентам положена первичная диагностика – обследование check-up. Если в накопительном периоде у застрахованного выявляется критическое заболевание, оно считается страховым событием. Заболевшему гражданину гарантируется своевременное лечение или операция в специализированной клинике. При необходимости, его госпитализируют в зарубежное медучреждение, а компания-страховщик оплачивает проезд и проживание. По окончании действия полиса сам клиент или его близкие получают 100% уплаченных взносов.


НСЖ, депозит или классическое страхование жизни

Существуют разные варианты накопления средств и страхования жизни. Что выгоднее: инвестировать в депозит и приобрести классический страховой полис или сразу заключить договор НСЖ?

Банковский вклад сегодня нельзя считать выгодным инструментом сбережения капитала: процентные ставки снижаются, не покрывая темпы инфляции. Деньги на депозите не защищены юридически: их могут списать по исполнительному листу, конфисковать, арестовать в рамках имущественного спора.

Рисковое страхование обеспечивает выплату выгодоприобретателям риску смерти застрахованного лица и выплату застрахованному лицу в случае наступления инвалидности, смертельно-опасного заболевания, травмы. Если страховой случай не наступит, средства, уплаченные в форме взносов, не вернутся. Такой договор заключается на год, но если здоровье клиента ухудшится, в следующий раз ему могут отказать или применить повышающие коэффициенты.

Накопительное страхование – долгосрочный продукт. Обязанности по страховой защите клиента сохраняются за компанией весь срок, как бы ни менялось состояние здоровья застрахованного. По окончании действия полиса клиенту выплачивается страховая сумма - целевая сумма по накоплению. Это не менее надежный инструмент, чем банковский депозит: использование клиентских средств и корректность выплат по рискам контролируются ЦБ РФ, ФАС, а также Роспотребнадзором.

В ряде программ предусматривается участие клиента в прибыли страховщика от инвестирования страховых резервов. Это дополнительная, хотя и небольшая прибыль, сравнимая с процентами по депозитам. Кроме того клиент может обращаться за возвратом 13% годовых страховых платежей (налоговым вычетом).


Плюсы и минусы программ НСЖ

На основании перечисленных факторов можно сделать вывод о преимуществах и выгодах накопительного страхования. Плюсов много:

  • налоговые вычеты, дополнительный инвестиционный доход;
  • удобство приобретения полиса;
  • стабильность условий договора;
  • комплексная защита здоровья и жизни, дополнительное врачебное обслуживание, компенсация медицинских расходов при риске критические заболевания;
  • адресная выплата выгодоприобретателю, минуя рутинную процедуру вступления в наследство.

Средства застрахованного лица надежно защищены от сторонних претендентов, ведь они хранятся на счете страховщика и юридически принадлежат страховой компании. Арестовать или списать их нельзя, взыскать в пользу любых организаций или физических лиц невозможно. Полис не входит в массу совместно нажитого семейного имущества и не делится при разводе.

Есть у НСЖ и минусы, как и у всякого комплексного финансового инструмента. Главный недостаток – долгосрочность действия полисов. Клиент должен регулярно отвлекать определенные суммы из собственного бюджета на протяжении всего договорного срока. Пропускать платежи нельзя. Неуплата очередной суммы грозит расторжением сделки, а значит, потерей части уже уплаченных средств. Нельзя без потерь менять первоначальные условия договора.

Доходность этих программ сравнительно невысока. Если вы настроены на получение повышенного дополнительного дохода, обратите внимание на продукт «Авантаж Кэшбэк» с высоким гарантированным доходом.

Перед оформлением полиса стоит предварительно изучить правила и условия страхования, плюсы и минусы. Выберите оптимальный вариант, чтобы извлечь максимально возможные выгоды.


Налоговые вычеты

Одна из привлекательных опций НСЖ. Государство возвращает часть денег, уплаченных страхователем в виде НДФЛ, если налогоплательщик не получил уже эту выплату по другим основаниям в данном налоговом периоде.

По социальным вычетам на страховые полисы существует ограничение. Можно получить обратно 13% НДФЛ, однако годовой лимит платежей, дающих право на вычет, ограничивается суммой 120 000 руб. Соответственно, за год гражданину возвращается до 15 600 руб. Например, если страхователь заключил пятилетний договор с ежегодными взносами 120 тысяч и более, то за все налоговые периоды он может получить до 78 000 в форме вычетов. При покупке долгосрочного продукта удается вернуть в бюджет солидную сумму.

В ряд программ «Ингосстрах-Жизнь» вошла дополнительная бесплатная услуга в помощь страхователям – вычет «под ключ». Клиентам предоставляются консультации по получению льготы и заполнению документов.

ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ
чтобы задать вопрос или оформить продукт
* — поля, обязательные для заполнения
** — по московскому времени
ОСТАВЬТЕ ОБРАЩЕНИЕ
Для обращения в адрес руководства компании заполните, пожалуйста, форму ниже.
* — поля, обязательные для заполнения
ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ
чтобы задать вопрос или оформить продукт
* — поля, обязательные для заполнения
** — по московскому времени