Что такое инвестиционное страхование жизни и его возможности

Инвестиционное страхование жизни или инвестиции с защитой капитала - это гибрид накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного продукта, который дает возможность получить потенциально высокий доход, если выбранная стратегия будет расти, и возврат уплаченных взносов по окончании действия договора, если выбранная стратегия устремится вниз.

Доходность по ИСЖ зависит от выбранной стратегии инвестирования, но при этом гарантируется 100% возврат внесенных средств вне зависимости от ситуации на финансовом рынке.

ИСЖ следует оформлять больше для получения инвестиционного дохода, чем для страховой защиты. При этом дополнительным преимуществом является финансовая защита семьи застрахованного (родственников) в случае внезапного его ухода из жизни. Из рисковых покрытий в программу инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) чаще всего включают смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, а также смерть в результате ДТП.

Срок действия полиса ИСЖ чаще среднесрочный 3 - 5 лет, а иногда 10-15 лет. Оплата взноса осуществляется единовременно.


Высокодоходный продукт
«Авантаж Инвест»

Гарантированный доход
7.2% годовых

Получить


Как работает ИСЖ

Сумма взноса делится на 2 части: первая идет на обеспечение гарантированного возврата уплаченного взноса по окончании срока договора, поэтому инвестируется в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью, а вторая часть инвестируется в высокодоходные, но при этом и более рисковые финансовые инструменты, которые потенциально могут обеспечить дополнительный высокий инвестиционный доход.

При заключении договора клиент выбирает стратегию инвестирования. С ней связан потенциал высокого дохода. Так в страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» на выбор клиенту предлагается 2 инвестиционные стратегии: стратегия «Топовые бренды» - с возможностью получения ежегодного дохода при выполнении базовыми активами (акций 6-ти компаний – лидеров своих отраслей) заданных условий и «Сбалансированный рост - 2», стратегия в которой вложения осуществляются в бумаги компаний недооценённых секторов экономики. При выборе стратегии необходимо обратить внимание на коэффициент участия в доходности по выбранной стратегии инвестирования. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать клиент. В разных страховых компаниях и, в зависимости от стратегии, он может существенно отличаться. В СК «Ингострах-Жизнь» при выборе стратегии «Сбалансированный рост – 2» коэффициент участия составляет 100%, что означает, что доходность страхователя равна доходности, показанной выбранной стратегией.


Плюсы ИСЖ

  • Гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока действия договора.
  • Потенциальная возможность получения высокого инвестиционного дохода.
  • Страховая защита по рискам смерти на весь период действия договора. Важно, что COVID-19 (коронавирус) не является исключением покрывается в рамках программы по рискам смерть по любой причине.
  • По программе ИСЖ сроком 5 лет и выше вы имеете право на налоговый вычет, таким образом, дополнительно можете получить гарантированный доход в размере 13% от суммы уплаченного страхового взноса (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей или 15 600 рублей дополнительного дохода за каждый год со 2-ого года действия договора.
    С 2021 г. изменилось и налогообложение полученного дохода. При этом у продуктов страхования жизни осталось льготное налогообложение. Налогом облагается лишь разница полученного дополнительного инвестиционного дохода и дохода по средневзвешенной ставке рефинансирования за период действия договора. Для сравнения с 2021 года процентный доход по всем вкладам, накопительным счетам и картам облагается ставкой 13% с превышения неналогооблагаемого лимита в 1 млн., умноженный на ключевую ставку ЦБ на 1 января.
  • Дополнительным плюсом открытия договора ИСЖ является его особый юридический статус. 
    Если в договоре назначен выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного, и произошло страховое событие смерть - страховая выплата будет производиться выгодоприобретателю, который назначен в договоре и страховая сумма не включается в состав наследственного имущества. Выплата осуществляется по истечение 10 рабочих дней после подачи оригиналов всех документов в страховую компанию, а не после 6 месяцев периода вступления в наследство.
  • Кроме того, взносы по ИСЖ не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.


Минусы ИСЖ

  • К основному минусу инвестиционного страхования жизни относится отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. 
    В случае досрочного расторжения договора клиенту выплачиваются выкупные суммы согласно году действия договора (в определенном проценте от уплаченного взноса).
    Важно при ознакомлении с программой страхования запросить у представителя компании таблицу выкупных сумм.
  • Доходность предыдущего периода стратегии не гарантирует повторения и приумножения доходности будущего периода.

В заключении хочется отметить, что ИСЖ не является аналогом банковского вклада, т.к. доходность по нему не гарантирована и при отрицательной динамике роста выбранной стратегии доходность может быть минимальна или даже равна нулю. При этом в сравнении инвестициями в паи ПИФов и др. инвестиционные инструменты инвестиционное страхование имеет большой плюс, т.к. в случае падения рынка гарантирует возврат, вложенных вами средств в полном объеме.

ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ
чтобы задать вопрос или оформить продукт
* — поля, обязательные для заполнения
** — по московскому времени
ОСТАВЬТЕ ОБРАЩЕНИЕ
Для обращения в адрес руководства компании заполните, пожалуйста, форму ниже.
* — поля, обязательные для заполнения
ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ
чтобы задать вопрос или оформить продукт
* — поля, обязательные для заполнения
** — по московскому времени
ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ
чтобы задать вопрос или оформить продукт
* — поля, обязательные для заполнения
** — по московскому времени